“더 촘촘하고 정교하게” 이호성號 하나은행, 대출 심사 차별화 전략 [여신심사 돋보기]

[한국금융신문 홍지인 기자] 하나은행이 최근 금융당국의 가계대출 총량 규제 강화와 대출 심사 엄격화 지시에 따라 대출 심사 기준을 한층 강화하고 있다. 금융당국의 기조에 맞춰 가계대출의 건전성을 확보하고 실수요자 중심의 대출 공급을 유지하는 방향으로 심사 프로세스를 운영하고 있다.

특히 하나은행은 가계대출 증가세를 억제하기 위한 선제적 조치를 적극 시행하고 있으며, 올해 가계대출 증가 목표치를 작년 대비 21.8% 줄이기로 결정했다. 이는 지난해 목표치를 60.6% 초과한 데 따른 조치로, 금융당국의 요구를 반영한 대응책이다.

금융위원회는 최근 발표한 ‘2025년 가계부채 관리방안’을 통해 가계부채 증가율을 경상성장률(3.8%) 이내로 관리하는 목표를 제시했다.
특히 DSR(Debt Service Ratio, 총부채원리금상환비율) 중심의 여신 관리체계를 더욱 내실화하고, 전세대출 및 보증 관리 강화를 통해 금융권의 리스크를 최소화하는 방안을 추진 중이다.

이에 따라 하나은행도 금융당국의 기조에 맞춰 자율적인 리스크 관리와 실수요자 중심 대출 공급을 강화하고 있다.

특히 대출금리가 시장금리의 움직임과 충실히 부합하도록 운영하면서도, 불필요한 대출 확장을 방지하기 위한 내부 관리 시스템을 더욱 정교화하는 작업을 진행 중이다. 이는 가계대출 증가 속도를 통제하고 금융 리스크를 최소화하기 위한 금융당국의 지침과도 일맥상통하는 조치이다.

또한 금융당국은 월별·분기별 가계대출 실적 점검을 강화하고, 금융권이 자율적으로 여신을 관리하는 체계를 확립하도록 유도하고 있다.

이에 따라 하나은행은 대출 모집인 한도를 설정하고, 가계대출 증가율을 금융당국이 설정한 범위 내에서 통제하는 조치를 시행하고 있다. 특히 DSR 규제를 보다 정교화하여 차주의 실제 상환능력을 더욱 면밀하게 평가하는 방향으로 심사 기준을 개편하는 것이 핵심적인 대응책이다.
하나은행의 가계 신용대출 심사는 ▲자금용도의 타당성 ▲소요자금의 적정성 ▲여신기간의 적정성 ▲신청인의 상환능력 ▲은행 자산 건전성에 미치는 영향 ▲은행업감독규정 준수 여부 등을 종합적으로 검토하는 방식으로 진행된다.

당국의 심사 강화 요구에도 불구하고 하나은행은 기존 프로세스를 유지하면서도 자금 용도가 명확한 신청(예: 타행 대출 대환)을 중심으로 심사를 더욱 엄격하게 적용하고 있다.

특히 하나은행의 차별화된 점은 ‘하나원큐신용대출’을 통한 완전 비대면 대출 심사 및 실행 프로세스를 운영한다는 점이다. 신청자가 대면 방문 없이도 신용대출을 받을 수 있도록 하고, 마이너스 통장대출의 경우 불필요한 한도 유지 방지를 위해 연장 심사 시 한도를 적극적으로 회수하는 방식으로 가계대출 총량을 관리한다.

이는 가수요를 줄이고, 실수요 중심의 대출 지원을 유도하는 하나은행만의 차별화된 정책으로 평가된다.
또한, 하나은행은 금융당국의 가계부채 관리방안에 맞춰 대출모집인별 신규 취급 한도를 설정하는 조치를 도입하였다.

이는 대출 증가 속도를 조절하고, 무분별한 대출 확산을 막기 위한 조치로 해석된다. 금융당국의 지속적인 모니터링과 함께, 하나은행은 자체적인 여신 리스크 관리 방안을 마련하여 가계대출 총량을 효율적으로 통제하고 있다.

하나은행의 주택담보대출 심사 역시 신용대출과 동일한 원칙에 따라 진행되며, 담보물의 채권보전 방식 및 가능성을 함께 검토하는 방식으로 운영된다.

하나은행은 타행과 차별화된 주택담보대출 심사 기준을 마련하여 실수요자를 보호하고 있다.

특히, 다주택자의 생활안정자금 대출을 1억 원으로 제한하는 반면, 임차보증금 반환 목적의 대출은 임차인의 재산권 보호와 실수요자금이라는 점을 고려하여 1억 원 제한 없이 지원한다. 이는 주거 안정을 위한 맞춤형 대출 정책으로, 금융당국의 대출 규제 속에서도 실수요자를 보호하는 적극적인 대응책으로 볼 수 있다.

상가 등 기타 부동산담보대출의 심사 역시 주택담보대출과 동일한 기준을 적용하지만, 담보물의 특성상 KB시세나 공시가격 등의 객관적 기준이 부족한 점을 고려해 감정가격에 대한 추가 점검을 시행하고 있다.

하나은행은 타행과 차별화된 방식으로 감정가격의 정합성을 높이고 있다. 외부 신용평가회사를 활용하여 담보물건의 감정가격을 객관적으로 평가하는 프로세스를 도입해, 보다 신뢰성 높은 대출 심사를 진행하고 있다. 이는 부동산 담보의 가치를 보다 정확히 반영함으로써 대출 리스크를 최소화하는 전략으로, 금융권 내에서도 안정적인 대출 심사 모델로 평가받고 있다.

최근 금융권의 AI도입 논의가 활발하게 이뤄지고 있지만 현재 하나은행은 AI를 활용한 대출 심사 프로세스를 도입하지 않은 상태다.

하나은행 관계자는 “AI 도입 시 개인정보 유출 등의 위험성이 존재하는 만큼, 이에 대한 심도 깊은 검토가 진행 중이며, 구체적인 도입 계획은 아직 수립되지 않았다”고 이유를 설명했다.

더불어 금융당국의 가계대출 관리 강화 기조에도 불구하고 하나은행의 여신관리, 심사, 감독 조직에는 현재까지 별다른 변화가 없는 것으로 나타났다. 조직 개편, 임원 인사, 권한 강화, 인력 충원 등의 변화 없이 기존 체계를 유지하며 내부적으로 한도 관리를 철저히 시행하고 있다.

금융당국은 DSR 규제 강화를 통해 금융회사가 차주의 상환능력을 더욱 정밀하게 평가하도록 유도하고 있으며, 전세대출 및 보증 관리 강화를 통해 리스크를 줄이는 방안을 추진하고 있다.

이에 따라 하나은행은 금융당국의 가계부채 관리 지침을 준수하면서도, 자체적인 대출 심사 기준을 정교화하여 가계대출 증가세를 억제하고 있다.

특히, 하나은행은 금융당국이 추진 중인 전세대출 및 보증 관리 강화 방안에도 발맞추어 전세보증 심사를 강화하고, 전세대출의 보증비율을 조정하는 등 추가적인 리스크 관리 조치를 시행할 방침이다.

가계대출 급증을 억제하고 금융 리스크를 완화하기 위한 금융당국의 조치에 따라 하나은행을 비롯한 국내 시중은행들은 심사 기준을 더욱 강화하고 있다.

금융당국의 2025년 가계부채 관리방안과 연계하여, 하나은행은 기존 대출 심사 프로세스를 유지하면서도 실수요 중심의 대출을 지원하고, 가계대출 총량을 철저히 관리하는 방향으로 정책을 운영하고 있다. 향후 금융당국의 추가적인 조치가 있을 경우, 이에 따른 은행들의 대응 전략이 더욱 중요한 이슈로 부각될 것으로 예상된다.

홍지인 한국금융신문 기자 helena@fntimes.com