은행 저신용층평가 혁신 바람 당국이 편승

발 빠른 은행들이 은행문턱을 넘지 못하던 7등급 이하 저신용자 가운데 상대적으로 우량한 사람들을 은행 여신상품이나 서비스를 받을 수 있도록 자체 신용평가모델 손질을 끝내고 나자 이에 뒤질새라 모든 대형은행들이 추격에 나섰다.

우리은행과 기업은행이 이미 신용평가모델 손질을 끝냈고 신한은행은 새 평가모델 구축 완료가 임박했으며 국민, 하나, 농협 등 3개 대형은행은 박차를 가하고 있는 것으로 알려졌다.

이에 금융감독원은 올해 말까지 개인고객에 여신을 제공하는 모든 은행들에게 그 동안 써 왔던 자체 신용평가 모델을 대폭 손질하거나, 아니면 외부 신용평가사 모델을 함께 쓰도록 유도하겠다고 5일 밝히고 나섰다.
이는 한도를 미리 정해 놓은 서민금융 지원상품만 운용하는데 그치지 않고 은행 본연의 대출 심사시스템을 통해 여신을 확대하는 것이 바람직하다는 판단에 따른 것이다.

은행 신용평가모델 손질과정의 핵심은 저신용등급이라고 무조건 대출 승인을 거절할 것이 아니라 저신용자 특성을 반영하는 심사를 거치고 등급을 더욱 세분화하라는 것.

신용도가 낮아 은행 문턱을 넘지 못하던 사람들 중 상대적으로 우량한 신용기록을 지닌 차상위 신용층을 은행 대출상품과 서비스 혜택을 누릴 수 있도록 하자는 취지다.

이와 관련 금감원은 은행별 상황에 적합한 저신용자 대상 개인신용평가모형을 갖추도록 했다.

개인 고객기반이 두터워 자체 활용할 데이터가 충분한 은행은 저신용자 등급을 따로 세분화하는 쪽으로 내부모형을 손질한 뒤 가동에 들어가면 된다.
이와 달리 자체 데이터가 부족한 은행이라면 기존 신용평가모델을 쓰면서 KCB나 NICE 등 개인신용평가사들이 개발해 둔 개인신용평가모형으로 산출하는 신용등급을 합산 적용해 심사하도록 했다.

감독당국이 신용평가모델을 바꾸도록 직접 지도하고 나선 까닭은 은행 대출 가운데 1~4등급에 해당하는 상위 신용자 대출이 76.8%나 차지하는 반면에 7~10등급 비중은 6.6%에 그치고 있기 때문이다.

다만 금감원은 은행 저신용자대출이 갑자기 늘어날 경우 2금융권 시장잠식 등 부작용이 나타날 우려가 있어 저신용자 등급세분화를 뼈대로 하는 신용평가 모델 손질에 나선 것이라고 덧붙였다.


정희윤 기자 simmoo@fntimes.com