차세대 CB로 신용사회 건설 앞당긴다

국내도입 3년 만에 선진CB 토대 마련

정보수집·관리 등 사회적 인식변화 절실


① 기업CB로 국가 경쟁력 높인다

<2> 신용이 쌓이면 부자된다

③ 신용사회 어디까지 왔나



신용은 사람과 사람이 함께 살아가는데 가장 중요한 덕목 중에 하나로 동서고금을 막론하고 중요시되어 왔다.
특히 금융거래에 있어 신용의 중요성은 아무리 강조해도 지나치지 않는다. 이에 최근 들어 개인은 물론 기업의 신용관리가 중요시되고 있다. 또한 앞으로는 신용만으로 모든 거래가 가능해지는 신용사회가 다가올 것으로 전망된다.

이에 본지는 현재 국내 신용평가 시장의 현황과 나아갈 점을 짚어보고자 한다.

<편집자>


신용만으로도 경제활동이 가능한 사회 ‘크레토피아(Cretopia)’ 건설을 위한 민관의 행보가 빨라지고 있다.

특히 올해는 크레토피아 건국의 원년으로 신용거래 정착을 위한 각종 사회적 토대가 마련될 것으로 보인다.

이와 함께 개인들의 신용에 대한 관심도 높아지고 있다.

앞으로는 신용이 곧 재산으로 인식되며 신용도의 고하에 따른 경제활동의 제한이 더욱 커질 것으로 전망되기 때문이다.

그러나 크레토피아로 가기 위해선 넘어야 할 산들이 산재돼 있다. 국내에 CB가 도입된지 채 3년밖에 되지 않아 CB회사들의 역량이나 금융기관들의 정보공유 마인드, 개인의 신용관리 중요성에 대한 인식 등 여러모로 부족한 점이 많기 때문이다.



■ 개인CB 발전 가속도 붙는다

개인CB의 업그레이드 작업이 가속화되기 시작했다. 한국신용평가정보(이하 한신평정보), 한국신용정보(이하 한신정) 등 기존사들이 6월들어 속속 차세대 CB를 선보이는가 하면 지난해 5월부터 설립이 추진된 한국개인신용(이하 KCB)가 마침내 거대한 몸집을 들어낸다.

한신정은 지난 5월말 CB IT 인프라 구축을 마치고 나이스 차세대 CB를 가동했다. 이번 차세대 CB를 통해 한신정은 포지티브 정보의 수집 및 분석과정의 효율성을 극대화시켰다.

한편 이에 앞서 한신정은 지난 4월 세계 최대 CB회사인 미국의 익스페리언(Experion)과 전략적 업무제휴를 체결하고 다양한 CB서비스 개발에 착수했다.

우선적으로 올해는 신청사기방지 서비스(application fraud service)인 ‘헌터Ⅱ(HunterⅡ)’가 국내에 선보일 예정이다.

한신정과 함께 국내 CB시장을 양분했던 한신평정보도 오는 22일 서비스에 들어가는 차세대 CB인 ‘KIS ScorePlus’를 통해 국내 최초 CB회사의 저력을 과시할 계획이다.

KIS ScorePlus는 세계 3대 CB회사인 트랜스유니온(TransUnion)과 공동 개발한 것으로 한신정의 국내 노하우 및 데이터에 트랜스유니온의 선진 CB 기술력을 덧입힌 한국형 CB시스템이다.

한신정은 최근 CB회사간 경쟁이 치열한 만큼 이번 차세대CB 가동을 계기로 돌파구를 마련한다는 각오를 다지고 있다.

기존 CB회사들이 잇따라 차세대 CB를 선보이고 있는 가운데 CB시장의 공룡으로 불리는 KCB가 오는 6월말 감독당국의 본인가를 마치고 그 실체를 들어낼 것으로 보인다.

KCB의 경우 아직 본인가 미승인으로 정보수집에 나서고 있진 않지만 현재 주요 참여자가 대형 금융기관이라는 점을 감안하면 국내 최대 규모의 CB데이터를 확보할 것으로 점쳐진다.

특히 KCB의 데이터가 기존의 주류를 이룬 네거티브 정보가 아닌 포지티브 정보라는 점을 감안하면 KCB의 출현으로 국내 CB시장의 대혁신이 이뤄질 것으로 전망된다.



■ CB통해 금융성장 이끈다

지난 2002년 국내에 CB가 도입된 후 국내 금융시장은 ‘신용 리스크 관리’라는 새로운 패러다임을 경험하게 됐다.

또한 IMF 외환위기와 카드대란으로 인한 서민금융 붕괴 직후 CB는 더 이상 새로운 시스템이 아닌 필수항목이 돼 버렸다.

특히 지난해부터 대형금융기관들이 CB스코어링 시스템의 유료화 계약을 체결하면서 대출관행도 기존의 담보대출에서 차츰 신용대출로 변화해 가고 있다.

이는 금융기관들이 CB서비스와 각사의 CSS(Credit Scoring System)를 통해 부실율과 대출신청 처리에 드는 시간과 비용을 대폭 감소시킬 수 있었기 때문이다.

실례로 칠레의 경우 신용정보 공유 및 활용이 확대된 1986년 이후 연체율과 부실율이 점진적으로 감소 추세를 보였고, 아르헨티나와 브라질은 포지티브 신용정보를 활용해 네거티브 신용정보 활용시보다 부실율 개선효과를 경험했다.〈그림 참조〉

국내도 상황은 마찬가지다.

A카드사의 경우 CB서비스를 적극 활용한 결과 카드발급시점의 단기연체유무만으로 10%의 리스크를 줄일 수 있었고 B카드사는 30일 미만 연체자를 대상으로 카드를 발급해 46%의 리스크가 감소한 것으로 나타났다.

이처럼 CB는 금융기관들의 리스크를 감소시킴은 물론 고객 신용도에 부합하는 다양한 상품개발을 가능케 해 대출증대로 인한 금융기관들의 수익성 향상에도 큰 도움을 주고 있다.



■ 아직은 초창기, 넘어야 할 산 많다

국내 CB시장이 도입단계를 벗어나 성장기에 돌입했다곤 하지만 아직 선진국 수준으로 발전하려면 많은 노력이 필요하다.

우선 사회 전반적인 정보공유 확산으로 신용정보의 수집이 자유로워져야 한다.

개인의 신용도에 맞는 적절한 개인신용평가를 위해선 신용거래 주체의 신용거래 단위(Acc ount or Transaction)의 시계열 신용정보(Time Series Credit Info) 확보가 필수적이지만 국내에선 아직 횡단면 신용정보(Cross-Sectional Credit Info)와 제한적인 시계열 정보만이 공유되고 있다. 한 마디로 일부 제한적인 정보만이 공유되고 있어 종합적인 신용평가가 어려운 현실이다.

한 신용정보업계 관계자는 “CB에서 가장 중요한 것은 데이터와 평가기술”이라며 “평가기술이 아무리 좋아도 쓰레기가 들어가면 쓰레기만 나온다”고 말했다.

CB회사들의 공적 기능 강화도 중요하다. CB회사의 경우 개인의 신용정보를 다루고 있기 때문에 자칫 잘못하면 개인의 사생활 침해를 불러올 수 있다.

또한 수익성만을 따질 경우 정보가 역마케팅의 수단으로 사용될 수 있다.

이를 방지하기 위해 각 CB회사들은 자체 운영규정을 마련하고 신용정보의 오용 및 남용을 사전에 방지하고 공정성과 중립성을 지키기 위해 노력하고 있다.

개인의 신용관리 노력도 신용사회 인프라구축에 빼 놓을 수 없는 요소이다. 실제로 선진CB시장이라고 불리는 미국의 엑스페리안사에는 월 120만건의 CB등급 이의제기가 접수될 정도로 소비자 스스로 자신의 신용관리에 적극적인 노력을 기울이고 있다.

그러나 국내에선 아직 자신의 신용등급을 모르거나 신용등급 저하를 불러오는 무분별한 카드발급, 실수로 인한 연체, 대출조회 등에 크게 주의를 기울이지 않고 있다.

[기획] 신용사회가 다가온다 <1>기업CB로 국가 경쟁력 높인다



안영훈 기자 anpress@fntimes.com